Pożyczka na dom - Mortgage
Co to jest hipoteka?
Hipoteka jest to narzędzie, które służy do zabezpieczenia wierzytelności. Jest to ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, którą może być dom, mieszkanie czy też działka własnościowa. Dzięki takiemu zabezpieczeniu każdy wierzyciel może dochodzić od dłużnika zaspokojenia właśnie z tej nieruchomości. Jest ona bowiem gwarancją spłaty pożyczki hipotecznej. Inaczej mówiąc, hipoteka to zastaw na nieruchomości.
Aby hipoteka w ogóle powstała, to potrzebna jest najpierw chęć dłużnika do podjęcia kredytu czy pożyczki hipotecznej i dokonanie przez niego odpowiedniego wpisu z księdze wieczystej nieruchomości, która ma się stać tym zastawem. Takiego wpisu należy dokonać w dziale IV księgi wieczystej. Jeśli hipoteka zostanie już ustanowiona, to wierzyciel- czyli osoba, która udzieliła kredytu lub pożyczki hipotecznej- może dochodzić zaspokojenia wszystkich swoich roszczeń z nieruchomości. Ma do tego prawo na podstawie przepisów o postępowaniu egzekucyjnym w sądzie. Może się dochodzić zaspokojenia od każdego właściciela, tudzież użytkownika danej nieruchomości. Co ciekawe, właścicielem nieruchomości, od którego wymaga się zaspokojenia, nie musi być wcale osoba która była dłużnikiem wierzyciela. Może to być po prostu kolejny właściciel nieruchomości, lecz jeśli jest ona obciążona hipoteką, to wierzyciel ma pierwszeństwo dochodzenia praw do tej nieruchomości- może domagać się tego przed innymi osobami. Poza należnością główną, jaką jest sama kwota kredytu czy pożyczki hipotecznej, hipoteka jest również zabezpieczeniem spłaty nieprzedawnionych odsetek oraz ewentualnego postępowania egzekucyjnego, które przeprowadza wierzyciel. Wierzycielem jest przeważnie bank.
Zasadniczo hipoteka może obciążać dom, mieszkanie czy grunty. Istnieje jednak bardziej szczegółowy wykaz. Znajdują się w nim: nieruchomości, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkaniowego, wierzytelność zabezpieczona hipotecznie czy też prawo do domu jednorodzinnego.
Jak można ustanowić hipotekę? Jest kilka możliwości ustanowienia hipoteki. Jeśli chcemy wziąć kredyt i potrzebujemy zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci hipoteki, to ustanawiamy ja na podstawie notarialnej umowy cywilnoprawnej. Jeśli wydawana jest decyzja uwłaszczeniowa, to hipoteka zostaje ustanowiona na podstawie decyzji administracyjnej. Może również zaistnieć sytuacja, kiedy trzeba będzie ustanowić hipotekę przymusową- dokonuje się tego na podstawie orzeczenia sądowego lub orzeczenia innego organu, na podstawie szczególnego przepisu prawa.
Hipoteka jest prawem, które związane jest z wierzytelnością stanowiąca zabezpieczenie. Nie jest zatem prawem samodzielnym. Hipoteka nie może istnieć bez wierzytelności- jeśli ona wygasa, to kończy się również hipoteka. Co ciekawe hipoteka nie ogranicza wcale prawa właściciela nieruchomości do korzystania z niej- może on korzystać z niej do woli. Natomiast jeśli chodzi o wierzyciela, to nie ma on prawa do korzystania z nieruchomości, mimo iż stanowi ona dla niego zabezpieczenie odzyskania pożyczonych przez niego pieniędzy. Tak więc wierzyciel- jeśli sprawy związane ze spłata zobowiązania załatwiane są na bieżąco i zgodnie z umową, nie ma żadnej władzy faktycznej nad nieruchomością.
Jest jednak kilka zasad i obowiązków, które taki stan rzeczy nakłada na dłużnika. Przede wszystkim ze swojej strony nie może on zrobić nic, co wpłynęłoby na obniżenie wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. Jej wartość nie może spaść poniżej wysokości zabezpieczonej wierzytelności.